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更新時間:2020-11-17   點擊量:
近期,首家赴港上市的汽車金融公司上海東正汽車金融因不正當手段獲得許可、違規開展關聯交易等惡性問題受到監管查處,令汽車金融公司行業的合規經營受到外界關注。在銀保監會官網公布的上海銀保監局行政處罰信息公開...

近期,首家赴港上市的汽車金融公司上海東正汽車金融因不正當手段獲得許可、違規開展關聯交易等惡性問題受到監管查處,令汽車金融公司行業的合規經營受到外界關注。

  在銀保監會官網公布的上海銀保監局行政處罰信息公開表以及行政決定書顯示,上海東正汽車金融存在多項違法違規事實,已撤銷開業、變更注冊資本等相關批復中同意控股股東正通汽車出資、增資等行政許可,限制控股股東正通控股的股東權利,責令清退控股股東正通控股持有的東正汽車金融的股權,并責令東正汽車金融暫停經銷商汽車貸款業務。

  持牌的汽車金融公司受到“清退股東股權”以及“暫停車貸業務”等如此嚴厲的處罰屬行業首次,但多次發生違規行為凸顯部分汽車金融公司雖經營多年,但合規經營理念仍嚴重缺失,風險防控意識明顯不足。在金融業加強市場亂象整治,著力防范化解金融風險的背景下,樹立可持續發展經營理念,強化合規管理能力是當務之急。

  須重視合規問題

  事實上,作為連接汽車產業與金融服務的平臺,因主要服務B端的經銷商與C端的消費者,合規問題一直都是影響汽車金融行業發展的核心問題。

  2014年至今,多家汽車金融公司受到監管處罰。從被處罰的公司數量與金額來看,2019年共有3家公司接到銀保監會罰單,分別為上海東正汽車金融、華泰汽車金融、梅賽德斯-奔馳汽車金融,公司及相關個人被處罰金額合計達180萬元。2018年,華泰汽車金融、北京現代汽車金融、東風標致雪鐵龍汽車金融、上汽通用汽車金融、華晨東亞汽車金融5家公司以及相關人員被罰金額達225萬元。重慶汽車金融、菲亞特克萊斯勒汽車金融、廣汽匯理汽車金融分別于2014年、2016年和2017年受到處罰,3家公司罰款及沒收違法所得合計達351.92萬元。另外,大眾汽車金融、寶馬汽車金融還因違反《征信業管理條例》和欠交人民幣存款準備金受到人民銀行營業管理部的處罰。

  從懲罰的事項以及違法違規的事由來看,不規范行為主要集中在經銷商信貸業務上,頻繁出現融資貸款“三查”不盡職、違規放貸等問題。此外,還存在汽車金融公司違規向非金融機構借款以及超越監管部門批準業務范圍開展投資理財產品業務等嚴重違規行為。

  可以看到,各公司的處罰事由具體明確,顯示出監管部門嚴格要求汽車金融公司嚴守監管底線、強化合規經營,并正在加大力度引導機構規范經營,防范系統性金融風險的發生。

  摒棄粗放的風控思路

  近一段時期,監管部門在對汽車金融行業防風險、促合規、嚴監管力度升級的同時,也在政策層面給予定向“松綁”,以進一步推動行業的可持續健康發展。

  日前,中國銀保監會辦公廳下發了《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》),其中明確提出要加大監管政策支持力度,提升可持續發展能力,并從降低撥備監管要求、拓寬融資渠道、增加資本補充方式三方面給予汽車金融公司支持。

  合規與風控是汽車金融公司可持續健康發展的基石。

  在風控層面,《通知》要求,汽車金融公司應摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路,根據自身發展戰略和業務定位優化資源配置,加大風險管理人才引進和專業能力培養力度,充分利用現代金融科技和微貸技術等手段,強化自主風控能力建設,提高風險識別和應對能力。須自主開展對客戶的信用評分,不得將授信審查和風險控制等核心業務外包。高度重視客戶自身還款能力,不過度依賴擔保或保險機構的風險兜底。

  值得注意的是,在今年6月銀保監會發布的《關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中,也要求汽車金融公司應重點在公司治理、資產質量與業務經營三個方面進行“回頭看”,提出要重點關注存在的“信貸管理等核心職能實質性外包”“風險管控流于形式”等問題。

  明確差異化專業化定位

  能夠看到,今年以來,監管部門在加大監管政策支持力度、多舉措增強汽車金融公司服務實體經濟質效的同時,為防止行業亂象反彈回潮,對行業的專項整治與問責力度也在不斷加大。

  整體來看,多年對汽車金融公司在合規層面的“嚴監管”起到了良好的引導與警示效果。汽車金融行業的市場亂象得到有效遏制,同時,經歷了起步、成長、整頓、多元化競爭階段,使得汽車金融公司走向了賦能汽車產業高質量發展的新階段。

  明確定位、專注主業、強化風控、合規經營,是汽車金融公司實現自身可持續健康發展的必要條件。

  《通知》也提出,要引導汽車金融公司樹立可持續發展的經營理念,結合國家政策導向、經濟金融發展規律和市場環境變化趨勢,明確與商業銀行差異化、專業化的發展定位,探索優勢細分領域,優化業務模式,加快核心數據及客戶資源積累,不斷提升自主展業能力。

  在“十四五”時期,汽車產業將進入高質量發展的轉型階段。在服務汽車產業發展的過程中,汽車金融公司還需在提升自身綜合金融服務能力、抓住未來數字化增長機會的同時,重點防范化解風險,強化風險管理和合規經營。

  羅蘭貝格日前發布的《2020中國汽車金融報告》指


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